Tyto webové stránky používají soubory cookie, aby zajistily nejlepší možný zážitek při návštěvě webových stránek. Další informace najdeš v našich zásadách ochrany osobních údajů. Chceš-li souhlasit s používáním druhotných souborů cookie, klikni na tlačítko "Souhlasím"
OpustitSouhlasím
Jak funguje důchodové připojištění
Důchodové připojištění je dlouhodobý investiční produkt, který lidem v České republice pomáhá spořit si na důchod. Funguje na principu pravidelných měsíčních vkladů, ke kterým stát přispívá formou státních příspěvků. Tyto vklady se následně investují do různých typů aktiv, s cílem zhodnotit je a zajistit tak klientovi vyšší finanční zabezpečení ve stáří. V tomto článku se podrobně podíváme na to, jak důchodové připojištění funguje, jaké jsou jeho výhody a nevýhody a na co si dát pozor při jeho sjednávání.
Co je to důchodové připojištění a jak se liší od penzijního spoření?
Důležité je rozlišovat mezi pojmy „důchodové připojištění“ a „penzijní spoření“. Do roku 2012 existovalo pouze důchodové připojištění. Od roku 2013 se zavedlo penzijní spoření (tzv. „třetí pilíř“), které nahradilo dřívější formy připojištění. Stávající smlouvy důchodového připojištění však platí dál a klienti si je mohou ponechat. Hlavní rozdíl spočívá v investiční strategii a možnostech výběru peněz. Penzijní spoření nabízí širší škálu investičních strategií (účastnické fondy) s různou mírou rizika a potenciálního výnosu.
Klíčové rozdíly mezi starým a novým systémem
Investiční strategie: Důchodové připojištění (transformované fondy) má konzervativnější investiční strategii s nižším rizikem, ale i nižším potenciálním výnosem. Penzijní spoření nabízí dynamičtější strategie s vyšším rizikem a potenciálně vyšším výnosem.
Možnosti výběru: U penzijního spoření existují flexibilnější možnosti výběru peněz, například možnost předdůchodu.
Státní podpora: Státní podpora je u obou forem podobná, liší se v závislosti na výši měsíčního příspěvku.
Jak funguje mechanismus důchodového připojištění?
Důchodové připojištění funguje na několika základních principech:
Pravidelné vklady: Klient si sjedná smlouvu s penzijní společností a zaváže se k pravidelným měsíčním vkladům.
Státní příspěvky: Ke vkladům klienta stát přispívá formou státních příspěvků. Výše příspěvku se odvíjí od výše měsíčního vkladu.
Investování a zhodnocování: Vklady klienta a státní příspěvky se investují do transformovaných fondů, které se snaží o zhodnocení prostředků.
Výplata penze: Po splnění stanovených podmínek (věk a doba spoření) má klient nárok na výplatu naspořených prostředků.
Státní podpora důchodového připojištění
Stát motivuje občany ke spoření na důchod formou státních příspěvků. Výše státního příspěvku se odvíjí od výše měsíčního vkladu.
Výhody a nevýhody důchodového připojištění
Stejně jako každý finanční produkt, i důchodové připojištění má své výhody a nevýhody.
Výhody
Státní podpora: Státní příspěvky zvyšují naspořenou částku.
Daňové odpočty: Vklady na penzijní spoření si lze odečíst od základu daně z příjmu.
Příspěvky zaměstnavatele: Zaměstnavatel může na penzijní spoření přispívat, což je pro zaměstnance výhodné.
Dlouhodobé spoření: Důchodové připojištění motivuje k dlouhodobému spoření na důchod.
Nevýhody
Nízká likvidita: Peníze jsou vázané do důchodového věku.
Nižší výnosy (u transformovaných fondů): Konzervativní investiční strategie může znamenat nižší výnosy ve srovnání s dynamičtějšími investicemi.
Poplatky: Penzijní společnosti si účtují poplatky za správu.
Na co si dát pozor při sjednávání důchodového připojištění?
Výše poplatků: Porovnejte si poplatky u různých penzijních společností.
Investiční strategie (u penzijního spoření): Zvolte si strategii, která odpovídá vašemu rizikovému profilu.
Podmínky výplaty: Seznamte se s podmínkami výplaty penze.
Možnost změny smlouvy: Zjistěte si, zda je možné měnit výši vkladů nebo investiční strategii.
Důchodové připojištění (resp. penzijní spoření) je důležitým nástrojem pro zabezpečení na stáří. Díky státním příspěvkům a daňovým odpočtům se jedná o výhodný způsob spoření.
Je však důležité si uvědomit, že se jedná o dlouhodobý produkt s nižší likviditou. Před sjednáním smlouvy je proto důležité si pečlivě prostudovat podmínky a porovnat nabídky různých penzijních společností.
Doufáme, že tento článek poskytl ucelený pohled na fungování důchodového připojištění. V případě dalších dotazů se neváhejte obrátit na odborníka.